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Como se aposentar mais cedo para poder ter sua própria agenda

O caminho para se aposentar cedo não é fácil. É preciso tempo e uma disciplina incrível para ganhar, economizar e investir o máximo possível.

Dito isso, a aposentadoria precoce tem várias formas e tamanhos, e a aparência que você terá determinará exatamente o que você precisa fazer para chegar lá . Em geral, aqui estão as etapas que você pode realizar:

Como se aposentar mais cedo

1. Definir aposentadoria antecipada

Se aposentar mais cedo não significa nunca mais receber um salário – a menos que você queira. Muitos aposentados precoce definem como não ter que trabalhar para viver – ou seja, independência financeira – mas talvez você queira deixar seu trabalho corporativo por algo mais criativo, onde você pode fazer seu próprio horário. Ou talvez você gostaria de se concentrar apenas em hobbies que não geram renda, ou trabalhar em surtos e viajar entre eles.

O primeiro passo no caminho para a aposentadoria precoce é descobrir exatamente o que essa frase significa para você. Estabelecer seu dia-a-dia ideal tornará mais fácil planejar – mas, só para você saber, provavelmente ele evoluirá com o tempo.

2. Faça um inventário

Leif Dahleen, o blogueiro por trás do  Physician on FIRE , se aposentou da anestesiologia aos 43 anos. Ele diz que o primeiro passo para qualquer aspirante a aposentadoria precoce é fazer um inventário de suas finanças . 

“Há duas coisas que você precisa saber para fazer um plano para o futuro”, disse ele ao Business Insider. “Primeiro, você deve  calcular seu patrimônio líquido . Isso pode ser feito em questão de horas.”

“A segunda coisa que você precisa calcular são seus  gastos anuais . Você pode conseguir estimar isso com base em extratos de cartão de crédito e seus hábitos de conta corrente”, diz Dahleen. “É uma boa ideia configurar o rastreamento semiautomático com um aplicativo para verificar quanto dinheiro realmente sai pela porta a cada ano.”

3. Estabeleça o seu número alvo

Depois de delinear sua versão de aposentadoria precoce, é hora de estabelecer quanto dinheiro você precisa para torná-la realidade. 

Grant Sabatier, um aposentado antecipado e milionário que fez por conta própria, sugere ter entre 25 e 30 vezes suas despesas anuais esperadas salvas ou investidas, mais o equivalente a um ano de despesas em dinheiro. Em seu livro ” Liberdade financeira: um caminho comprovado para todo o dinheiro de que você precisa “, Sabatier compartilha a fórmula que usou para calcular seu “número-alvo”, que então dividiu em metas de economia mensal, semanal e até diária.

Essa parte pode ser difícil de calcular por conta própria, especialmente quando há vários cenários a serem considerados, por exemplo, como uma possível recessão afetaria seus investimentos. Um bom planejador financeiro pode ajudá-lo a calcular os números e mandá-lo para casa com um plano prático para atingir seu objetivo – e até mesmo responsabilizá-lo, se quiser.

4. Viva abaixo de seus meios

É muito difícil construir uma riqueza substancial de longo prazo se você gastar mais do que ganha. Quando você está trabalhando para se aposentar mais cedo, é fundamental viver abaixo de suas posses , pois é a única maneira de economizar e investir agressivamente.

Concentrar-se na redução de suas maiores despesas, que provavelmente são moradia, transporte e alimentação, pode percorrer um longo caminho no esforço de aumentar sua taxa de poupança.

Dependendo de quanto você gasta, geralmente você terá como objetivo uma das três categorias de aposentadoria precoce: FIRE, leanFIRE e fatFIRE . LeanFIRE é quando alguém economizou 25 vezes suas despesas anuais e vive com um orçamento “enxuto”, gastando menos do que o americano médio. Por outro lado, alguém que alcança FatFIRE gasta mais do que uma pessoa comum.

FIRE regular é alguém cujos gastos estão de acordo com a média das famílias americanas, cerca de US $ 60.000 por ano.

5. Alavancar sua renda

É crucial manter seus gastos sob controle, mas você só pode cortar custos até certo ponto, diz o planejador financeiro certificado Eric Roberge. Você pode fazer uma diferença ainda maior aumentando sua renda , ele e sua esposa Kali explicaram em um episódio de seu podcast “Além das Finanças”. Cortar suas despesas e gastos diários exige um esforço contínuo – é uma solução de curto prazo – ao passo que aumentar seu fluxo de caixa positivo é uma solução de longo prazo, eles disseram.

Sabatier incentiva assumir uma atividade secundária para diversificar seus fluxos de renda. As atividades secundárias mais lucrativas são aquelas que geram renda passiva , como imóveis , escreveu ele em seu livro. Construir um negócio de renda passiva que gere uma quantia mínima de dinheiro para cobrir suas despesas mensais “dá a você mais flexibilidade e potencialmente a oportunidade de alcançar independência financeira muito rapidamente”, escreveu ele.

6. Maximize suas contas de aposentadoria

Há pelo menos uma estratégia comum presente em quase todas as histórias sobre independência financeira e aposentadoria precoce: poupança precoce e frequente. Muitas vezes, a melhor maneira de otimizar suas economias é por meio de contas de aposentadoria.

Planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador e IRAs oferecem vantagens fiscais e crescimento de investimento incomparáveis. Em 2019, você pode contribuir com até $ 19.000 antes dos impostos para um 401 (k) e $ 6.000 para um IRA tradicional, para o qual você pode obter uma dedução fiscal na declaração de impostos do ano corrente.

A única ressalva para encher suas contas de aposentadoria até o limite quando você planeja se aposentar mais cedo são as restrições aos saques. Você não poderá retirar nenhum dinheiro do seu 401 (k) sem multa até atingir a idade de 59 anos e meio. Você pode, no entanto, mergulhar em seu Roth IRA , que é financiado com dinheiro líquido dos impostos, e retirar suas contribuições – não incluindo quaisquer ganhos – sem impostos, a qualquer momento.

7. Invista o dinheiro que sobra

Se você estiver maximizando suas contas de aposentadoria, vá para uma conta de corretora. É dinheiro que você pode investir diretamente no mercado de ações e sacar quando precisar.

Muitos aposentados precoces e milionários que se autoprocuraram se apegam ao investimento favorito do bilionário Warren Buffett: fundos de índices de baixo custo . Os fundos de índice são investimentos all-in-one que acompanham um mercado financeiro específico e são projetados para diversificar seu dinheiro e minimizar o risco.

8. Se você tem uma hipoteca, considere pagá-la

Na preparação para a aposentadoria antecipada, eliminar a dívida do consumidor com altas taxas de juros é uma tarefa óbvia, mas pagar uma hipoteca antecipada com boas condições não é tão fácil . Para alguns, a paz de espírito de estar livre de responsabilidades vale a pena , enquanto outros podem argumentar que o dinheiro economizado no pagamento de juros seria pouco em comparação com os retornos de investimento em potencial.

Tommy – que só usa seu primeiro nome online – aposentou-se há quase 10 anos aos 51 anos, após uma carreira de mais de três décadas em telecomunicações. Ele nunca ganhou um salário de seis dígitos, mas se concentrou em economizar de forma consistente desde os 20 anos e viver frugalmente com sua esposa e três filhos, ele escreveu em um blog . Um de seus maiores arrependimentos ? Não pagou sua hipoteca antes de se aposentar.

“Grande parte de nossa boa aposentadoria é mental. Estar livre de hipotecas certamente adiciona outro nível de liberdade mental”, escreveu ele.

9. Pesquise suas opções de seguro saúde

Sair de um empregador em tempo integral também significa se despedir do seguro saúde de seu empregador. Se você está esperando que o Medicare comece aos 65, geralmente a opção mais econômica de seguro saúde – se disponível para você – é aderir ao plano patrocinado pelo empregador de um cônjuge que trabalha.

Caso contrário, você pode considerar continuar a cobertura por meio de um ex-empregador sob COBRA ; navegando nas opções de cobertura e subsídios potenciais por meio do mercado Affordable Care Act; pesquisando planos de saúde compartilhados; ou conseguir um emprego de meio período.

10. Faça um plano de backup

Não importa o quão infalível seu plano possa parecer, considere o que pode dar errado. Você pode descobrir que odeia os dias desestruturados da aposentadoria precoce – você voltaria ao trabalho? Ou a economia pode afundar , levando seu patrimônio líquido junto – você teria espaço para cortar despesas? Percorrer os cenários de pior caso em potencial é essencial quando seu sustento está em jogo. 

11. Coloque o Plano A em ação – mas aproveite o presente também

Tempo e disciplina são tudo de que você precisa para executar seu plano de agora em diante. Continue economizando e investindo, mas não se esqueça de viver no presente enquanto pode.

Como o aposentado precoce Steve Adcock escreveu em seu blog Think, Save, Retire : “O sacrifício é necessário para se aposentar mais cedo, mas não é tudo o que fazemos. É importante nos tratar e recompensar ao longo do caminho, celebrando essas conquistas menores.”

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